日前，京津冀三地簽署工傷保險互認協議。近年來，工傷保險領域新政策不斷，這些新政策實施效果如何？勞動者的這張“安全網”織得怎么樣了？

數據來源：人力資源和社會保障部  制圖：蔡華偉

農民工參保率低怎么辦？

變按單位參保為按項目參保，全員覆蓋、動態參保

施工中受傷，有了保險心不愁。然而，長期以來農民工群體參保率卻較低。尤其是工程建設領域農民工，是易受工傷的高風險群體，卻長期難以納入保障范圍。

流動率高是農民工工傷保險參保率低的主要原因。“招一撥農民工，半年后還能留在項目里干活的不到1/10。”中鐵十六局地鐵工程有限公司副總經理徐福田說，讓企業給每個農民工上工傷保險確實有實際困難，可能手續剛辦完，人就走了。“而農民工往往也缺乏相關意識，不會主動要求企業繳納工傷保險。”中國勞動和社會保障科學研究院工傷保險研究室主任張軍說。

2014年，工傷保險按項目參保方式推出，扭轉了這一局面。所謂按項目參保，是指在工程建設領域，由項目施工總承包單位或項目標段合同承建單位以工程合同總造價的一定比例一次性繳費參保，保障范圍覆蓋項目全部用工。

“從按單位參保，到允許按項目參保，是工傷保險制度設計上的一大創新。”張軍說，按單位參保，工傷保險的保障對象是參保人這個個體，而按項目參保針對的對象是項目這個事，只要是參與到這個事的人員，隨進隨出，均納入保障范圍，實現動態參保。“這有利于破解建筑業、工程建設項目領域長期以來工傷保險參保率低這個難題。”

“按項目參保，只要開工前一次性繳費，就算參加工傷保險了，這樣企業積極性就高了。”徐福田說，公司所負責的北京地鐵17號線10標段工程，由于采取暗挖工藝，工程難度大、工序轉換多，人員更替頻繁。“開工前，我們在朝陽區社保一次性繳納了50多萬元，參保后，無論項目上人員如何流動，都能受到保障。既省事又安心。”

“工程建設領域所雇用的大量農民工，工傷事故發生率相對較高，而多數農民工抵抗風險能力又較差，按項目參保從制度上可以充分地把這些職業人群納入保障范圍。”張軍說。

2014年，首次提出建筑行業工傷保險按項目參保后，“配合政策貫徹落實，以及‘同舟共濟’擴面專項行動，‘先參保、再開工’的有利態勢基本形成。”人社部工傷保險司有關負責人說。

截至2017年底，全國新開工項目參保率達到99.72%，在建項目參保率達到98.27%，累計將4000多萬人次住建領域農民工納入工傷保險保障。

鑒于工傷保險按項目參保取得了很好的效果，今年以來，人社部進一步將該政策拓展至公路、鐵路等工傷保險參保的空白地帶，讓好政策覆蓋面更廣。截至6月底，全國新開工工程建設項目參保率達97.81%，在建工程建設項目參保率達98.92%。

工傷保險與商業保險有何區別？

可以說，工傷保險是雪中送炭，商業保險更像是錦上添花

按項目參保政策出臺前，建筑企業往往為農民工購買商業保險。既然有商業保險，為何還要強制性推行工傷保險呢？會不會造成企業雙重參保、增加負擔呢？

“工傷保險為強制性參保，商業保險為企業自選動作。”張軍說，全球范圍實踐證明，商業保險往往無法起到兜底保障作用，職工往往需要與企業打曠日持久的官司，才能拿到一點點賠償。對職工而言，工傷保險從制度設計上體現了對職工終身負責的態度，并要求企業承擔雇主責任。“可以說，工傷保險是雪中送炭，而商業保險更像是錦上添花。”

在保障力度上，商業保險往往實行一次性給付，工傷保險基金則是終身保障。張軍介紹，只要相關人社部門認定職工所受的傷害為工傷，工傷保險基金將100%負擔職工治療工傷目錄范圍內的所有醫藥費，按月發放津貼。具體而言，對經勞動能力鑒定，屬于1—4級傷殘的，要求所在單位繼續與其保留勞動關系，允許其繼續享受相關員工福利，并由工傷保險基金以本人工資的一定比例按月發放傷殘津貼；屬于5—6級傷殘的，要求其所在單位仍為其安排適合的工作崗位，若無合適崗位，則由單位按月發放傷殘津貼。“只有終身保障才是社會責任的真正體現，才能讓職工因工作受傷后有尊嚴地生活。”張軍說。

對企業而言，參加工傷保險則讓一切都有據可依。以一次性工亡補助金為例，不少企業負責人表示，商業保險的賠付金只有10萬—20萬元左右，遠遠不夠，一次性工亡補助金往往靠企業和職工家屬談，雙方常常鬧得不開心。參保后，由工傷保險基金出錢，且對一次性工亡補助金金額有明確規定，按上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍計發，如2018年為72.792萬元，減少了不必要的糾紛。而且，隨著參保意識的提升，招投標時，工傷保險參保費往往算入標書內，由業主承擔費用，對施工方不會造成太大成本壓力。

“我們也鼓勵有能力的企業在工傷保險之外，為員工上商業保險。”張軍說。徐福田所在的項目在工傷保險之外，按人頭給農民工們又上了人身意外傷害險。“平時出現崴腳等小傷，就報商業險，簡單、快捷。”徐福田說。

企業嫌麻煩，好政策沒用上怎么辦？

京津冀互認、工傷認定提速，工傷保險改革多多

相較于商業保險，工傷保險手續多、認定麻煩是不少企業的反饋。“商業保險簡單，一個電話，保險公司就派人過來了，后續流程全部交給保險公司”“除非出了大事故，否則都走商業險”“有時候，一點小傷，就由企業付醫藥費，懶得再去認定”……

工傷保險的好政策沒用上怎么辦？

工傷保險相關改革正在進行，京津冀實現工傷保險互認就是重要一步。互認前，若參保地為北京，即使參保人在河北分公司工作，出現因工受傷情形，也只能向北京市人社局提出工傷認定申請，再由北京市人社局派人到河北當地進行工傷調查，出具工傷認定決定書。“這樣不僅企業員工需要兩地跑，人社部門工作人員也需要兩地跑，效率低且成本高。”張軍說，互認后，北京市人社局可直接委托河北當地人社部門進行工傷調查，并根據調查結果出具工傷認定決定書，省時省力。

“隨著人員流動加劇，跨省調查的成本越來越高，除了京津冀，長三角、珠三角等地區也有相應的互認需求，可以說，京津冀率先實現工傷保險互認起到很好的示范作用。”張軍說。

許多地方，工傷認定的手續越來越簡單了。以前，工傷認定必須要提出書面申請；現已可通過網絡、電話等形式提出申請。以前，企業需要先行墊付醫藥費，待工傷認定決定書出具后，再去報銷；現在，在天津，企業拿著參保證明、工傷保險無押金救治承諾書，員工可在一周內先免費治療，待拿到工傷認定決定書后，再由基金支付，若認定結果為非工傷，當事人再補交相應費用。以前，從申報、調查到出具工傷認定決定書，需要1個月左右；現在建筑業工傷認定決定書平均出具周期為10天左右，天津更是縮短至3天。

“我們要看到工傷保險制度存在的一些問題，更要看到我國《工傷保險條例》頒布才15年，參保人近2.3億，數量大、復雜程度也高，整體制度還在不斷完善的過程中，甚至會出現老問題還沒解決、新問題已經出現的現象。”張軍說。

這些新問題中，最緊迫的或許就是快遞小哥、網約車司機等新業態從業人員的參保問題。許多新業態從業人員屬于自我雇用形式，未簽署勞動合同也無用人單位，無法納入目前的工傷保險制度。即使參與，也面臨著由于工作時間、工作場所靈活，多為獨自工作導致工傷調查取證難、認定難的問題。“快遞小哥、網約車司機等新業態從業人員也有職業傷害保障的需求，但我國現行的工傷保險制度還難以將這部分人群納入保障范圍，這有待工傷保險制度繼續完善。”張軍說。