商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革已啟動(dòng)一年多，我省（不含廈門）決定于6月3日進(jìn)行新舊制度切換，這意味著，從6月4日起我市將啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。記者從市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，目前，我市有17家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，為抓住商業(yè)車險(xiǎn)改革機(jī)遇，我市保險(xiǎn)公司已紛紛開始準(zhǔn)備新的車險(xiǎn)產(chǎn)品。那么商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)條款費(fèi)率有哪些新變化，會(huì)對(duì)實(shí)際的車輛投保和理賠帶來哪些影響，記者進(jìn)行了采訪。

商業(yè)車險(xiǎn)示范性條款有四大變化

在改革初期，各公司用的都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)綜合型示范性條款，但各公司擁有一定的費(fèi)率厘定自主權(quán)。據(jù)市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)巫益民介紹，與現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率相比，此次行業(yè)示范性條款主要有四方面的變化。

A.保障范圍變大

一是將原有附加險(xiǎn)及特約條款加以整合，共有5個(gè)附加險(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)增加了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”。二是調(diào)整了部分責(zé)任免除事項(xiàng)，如對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格等15項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了刪減。三是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了“受到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內(nèi)容。

B.爭(zhēng)議問題得到解決

如車損險(xiǎn)保額確定更加合理，不再存在“高保低賠”。車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，而不再以新車購(gòu)置價(jià)格確定。

又如，明確代位求償機(jī)制，不再存在“無責(zé)不賠”。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)車輛的損害造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r(shí)，向自己的保險(xiǎn)公司索賠。

C.保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配

引入了車型定價(jià)模式，對(duì)于出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。擴(kuò)大無賠優(yōu)待系數(shù)幅度，由原來0.7至1.3調(diào)整為0.6至2.0。眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受更高的折扣。“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的作用將更加突顯。

D.保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力更強(qiáng)

改革后的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括了保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，系數(shù)值是由保險(xiǎn)公司在0.85至1.15的范圍內(nèi)自主決定的。其中自主渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素，譬如車主駕齡、年齡、性別，投保車輛的行駛里程、約定行駛區(qū)域等因子。

商業(yè)車險(xiǎn)改革將產(chǎn)生哪些影響

據(jù)悉，此次改革全面梳理了長(zhǎng)期以來消費(fèi)者關(guān)心的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“第三者界定”、“車上人員界定”等問題，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受更高的折扣,可供消費(fèi)者選擇的車險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)更加豐富。改革對(duì)于消費(fèi)者選車、用車和選擇保險(xiǎn)公司都有積極的影響。

關(guān)注一：

保費(fèi)是貴了還是便宜了？

“不好簡(jiǎn)單的說保費(fèi)是貴了還是便宜了，商業(yè)車險(xiǎn)改革的費(fèi)率體系構(gòu)成非常復(fù)雜，是通過行業(yè)多年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)精算所得，費(fèi)率調(diào)整有升有降。”巫益民說，但從商業(yè)車險(xiǎn)改革第一批試點(diǎn)省（市）的總體情況看，平均費(fèi)率下降了，下降面也達(dá)7成以上。

對(duì)此，他進(jìn)一步解析說，對(duì)于改革后的保費(fèi)變化，主要由三個(gè)因素決定，即被保險(xiǎn)車輛的車型、上年出險(xiǎn)次數(shù)及保險(xiǎn)公司自主定價(jià)情況。

一是不同車型價(jià)格不同。改革前后車險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)不同，改革前車損險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)為新車購(gòu)置價(jià)，購(gòu)置價(jià)越高保費(fèi)越高。本次改革引入了車型定價(jià)模式，實(shí)行一車型一定價(jià)。出險(xiǎn)率低、安全狀況好、維修成本低的車型，車型系數(shù)越低，在其他條件相同的情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。

二是以前年度出險(xiǎn)次數(shù)不同價(jià)格不同。也就是通常所說的無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD），改革前后均有該系數(shù)，但改革后“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”力度更大了，系數(shù)值從原來的0.7至1.3調(diào)整為0.6至2。

三是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)因素，包括自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，系數(shù)值都是從0.85至1.15。自主渠道系數(shù)是保險(xiǎn)公司根據(jù)不同渠道業(yè)務(wù)的質(zhì)量和成本自主決定，自主核保系數(shù)是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的偏好、經(jīng)驗(yàn)和能力自主決定。從制度設(shè)計(jì)上說，不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車可以給予不同的系數(shù)值。

此外，比較保費(fèi)是升是降還要考慮保險(xiǎn)責(zé)任因素。改革后的條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，如對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款刪減了“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)免責(zé)事項(xiàng)，又如第三者責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人及其允許的駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡損失明確屬于理賠范圍。因此，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平相對(duì)更高，從這個(gè)角度看保費(fèi)是更加便宜了。

關(guān)注二：

同樣價(jià)格的車子，可能保費(fèi)不同？

改革前，計(jì)算車險(xiǎn)價(jià)格的公式是：（車價(jià)×費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)）×調(diào)整系數(shù)。新的保費(fèi)計(jì)算公式為：[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

小劉是人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員，他告訴記者，從公式中就可以看出變化，簡(jiǎn)單地說，就是以前車型不同，但是購(gòu)置價(jià)格相同，保費(fèi)可能相同。但是在以后，可能車購(gòu)置價(jià)格相同，但是因?yàn)槠放频牟煌L(fēng)險(xiǎn)不同，價(jià)格也就不同。例如，20多萬(wàn)可以買輛奔馳A級(jí)也可以買大眾，但大眾的保費(fèi)就比奔馳的要低。

據(jù)小劉介紹，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革引入了車型定價(jià)模式。車險(xiǎn)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率中包含了車型系數(shù)。車型系數(shù)是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)全國(guó)以往商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)測(cè)算得到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“零整比”是其重要因子，在一定程度上反映了不同車型的安全性能以及維修成本情況，可以更加直觀的為車主提供參考，如相同新車購(gòu)置價(jià)的車輛，車型系數(shù)越低，就意味著出險(xiǎn)率更低、安全系數(shù)更高或維修價(jià)格更低，在其他條件相同的情況下，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就更低。

他建議，對(duì)車輛維修、養(yǎng)護(hù)成本較為關(guān)注的車主，可以關(guān)注中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的車輛“零整比”報(bào)告。

關(guān)注三：

怎么解決“高保低賠”問題？

“高保低賠”一直是商業(yè)車險(xiǎn)中存在爭(zhēng)議的問題。什么是高保低賠？例如，一輛使用了10年后價(jià)值僅5萬(wàn)元的舊車，在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)須按10萬(wàn)元的新車價(jià)繳納保費(fèi)，出險(xiǎn)卻只按舊車價(jià)理賠。

巫益民說，改革后車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值確定，以徹底解決“高保低賠”問題。即：車輛實(shí)際價(jià)值由消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)信息平臺(tái)提供的社會(huì)公允價(jià)值基礎(chǔ)上，共同協(xié)商確定。如果發(fā)生車輛全損，則按協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額賠付；如果發(fā)生部分損失，則在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按實(shí)際損失予以賠付。

關(guān)注四：

車險(xiǎn)事故傷及家庭成員的情況能不能得到賠付？

巫益民說，改革后，新車險(xiǎn)條款將第三者的定義調(diào)整為與交強(qiáng)險(xiǎn)的一致：不包括車上人員和被保險(xiǎn)人，將投保人、保險(xiǎn)人納入第三者范疇，并對(duì)原免責(zé)事項(xiàng)中廣受爭(zhēng)議的被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡事項(xiàng)進(jìn)行了刪減。舉個(gè)例子，張三在倒車時(shí)，不慎將妻子撞傷，改革前商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)公司對(duì)張三妻子人身傷害損失是除外責(zé)任，改革后是保險(xiǎn)責(zé)任。

關(guān)注五：針對(duì)理賠記錄問題，

除了與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，是否與理賠金額掛鉤？

巫益民介紹，即將實(shí)施的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)主要受NCD（無賠優(yōu)待系數(shù)）和保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)影響。其中，目前NCD只與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，與理賠金額無關(guān)。至于保險(xiǎn)公司是否在使用自主核保系數(shù)時(shí)考慮理賠金額情況，要不要浮動(dòng)、浮動(dòng)多少，由保險(xiǎn)公司自主決定。此外，保監(jiān)會(huì)有將保險(xiǎn)費(fèi)率與交通違章掛鉤的計(jì)劃，并準(zhǔn)備在上海、江蘇等個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)，我省將看一下試點(diǎn)地區(qū)的效果等情況來決定是否引入交通違章系數(shù)。

關(guān)注六：有說法稱，車險(xiǎn)改革

后會(huì)有不少車主選擇自行承擔(dān)小額案件的維修費(fèi)用，以便第二年投保能夠享受更大保費(fèi)折扣。這種情況是不是有將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的嫌疑？

在巫益民看來，商業(yè)車險(xiǎn)改革的目的不是為了將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。他說，這次改革擴(kuò)大NCD系數(shù)浮動(dòng)范圍，強(qiáng)化出險(xiǎn)次數(shù)與保費(fèi)的關(guān)聯(lián)度的主要目的有兩個(gè)方面。一是體現(xiàn)費(fèi)率公平性，使費(fèi)率與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，避免出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)車主多交保費(fèi)貼補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)車主的情況；二是提高“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”力度，促使廣大車主認(rèn)真遵守交通規(guī)則，安全行車，文明駕駛，共同打造平安交通。從實(shí)際看，車主基于經(jīng)濟(jì)理性，出險(xiǎn)后比較續(xù)保保費(fèi)優(yōu)惠金額和賠款金額大小而選擇不索賠的“合算”做法，推導(dǎo)不出保險(xiǎn)公司必然“合算”的結(jié)果，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司節(jié)約的賠款要小于少收的續(xù)保保費(fèi)。

關(guān)注七：交強(qiáng)險(xiǎn)賠付次數(shù)是否

影響商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)？

巫益民介紹，不管是改革前還是改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付次數(shù)僅影響交強(qiáng)險(xiǎn)下年保費(fèi)，但不影響商業(yè)車險(xiǎn)的NCD系數(shù)。

關(guān)注八：改革后，駕照未年檢

不屬于責(zé)任免除事項(xiàng)，行駛證未年檢也不屬于責(zé)任免除事項(xiàng)嗎？

巫益民說，改革后，新的車險(xiǎn)條款將發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛尚未取得公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌的情形不作為責(zé)任免除事項(xiàng)，即相應(yīng)的事故損失保險(xiǎn)公司要給予賠付；但對(duì)于被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，仍然屬于三個(gè)主險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)。

關(guān)注九：車主購(gòu)買車險(xiǎn)應(yīng)注意

哪些方面？

巫益民建議，車主可以從兩個(gè)方面注意。第一，在選擇保障方案上，建議購(gòu)買較高限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。近年來，社會(huì)人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，50萬(wàn)元及以下的三責(zé)險(xiǎn)保額已經(jīng)無法完全轉(zhuǎn)嫁行車風(fēng)險(xiǎn)。本次改革后，100萬(wàn)元及以上的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)更加優(yōu)惠了，家用車150萬(wàn)、200萬(wàn)、300萬(wàn)、500萬(wàn)限額費(fèi)率比改革前分別下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，廣大車主可以以更低的價(jià)格提升商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保額，為行車安全提供更加充分的保障。

6月4日后，我市各家保險(xiǎn)公司將正式公布相關(guān)費(fèi)率，車主可以進(jìn)行對(duì)比選擇。目前，先以廣東省商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率為例，30萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)837元，而150萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)僅1502元，保費(fèi)增加1倍，而保障增加了5倍。另外，本次改革增加了附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》，廣大車主可以通過購(gòu)買該附加險(xiǎn)，獲得機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率”這部分的賠償。

第二，在投保時(shí)慎重手書投保人聲明和簽字。本次改革要求保險(xiǎn)公司在投保環(huán)節(jié)，向投保人出示機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書，投保人要在說明書中的“投保人聲明”一頁(yè)上手書：“保險(xiǎn)人已經(jīng)明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名，廣大車主應(yīng)多與銷售人員溝通，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是責(zé)任免除部分，在未充分理解前，謹(jǐn)慎手書該內(nèi)容和簽字，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

關(guān)注十：

改革后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門將采取哪些措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？

記者了解到，針對(duì)此次車險(xiǎn)改革，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，監(jiān)管部門也推出了相關(guān)措施。

一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，確保保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)賠償義務(wù)；二是加強(qiáng)督導(dǎo)、檢查，查處保險(xiǎn)公司侵害消費(fèi)者利益行為。查處的重點(diǎn)包括：不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率（比如不按規(guī)定執(zhí)行NCD系數(shù)）、銷售誤導(dǎo)、不規(guī)范履行說明義務(wù)、代簽名、拖賠、惜賠等損害消費(fèi)者的行為。此外，為給保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加便捷、低成本的糾紛解決途徑，我省還設(shè)立了福建省保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)中心，可受理消費(fèi)者的咨詢和投訴，為消費(fèi)者提供免費(fèi)的調(diào)解、裁決服務(wù)等，消保中心全省統(tǒng)一的咨詢投訴熱線電話為968883。如果保險(xiǎn)公司涉嫌存在違法違規(guī)事項(xiàng)，消費(fèi)者還可以撥打12378投訴維權(quán)熱線向保險(xiǎn)監(jiān)管部門反映。