前陣子蘋果Pay、三星Pay、華為Pay等各種“派”推出，讓網友忍不住吐槽——“支付方式比我的錢都多”。而最近金融領域又有新變化：“借錢的方式也比我的錢要多了!”除了銀行提供的信用卡、信用貸、消費貸等方式外，近期微信聯合微眾銀行推出“微粒貸”，支付寶也已推出螞蟻借唄，各互聯網平臺的賒賬消費更是硝煙正酣。為啥各渠道都搶著放貸?哪種借款方式更劃算?揚子晚報記者調查、測評，并請第三方專家分析。

微信“微粒貸借錢”

按日計息較方便，跟銀行一樣要查征信報告

借款利率：普遍日利率0.05%，相當于年息18%。部分可以下調到萬分之四點五。

免息期：無

額度：最高30萬元

逾期罰息：逾期之日起，每天對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清(逾期罰息=逾期本金×日利率×50%×逾期天數).

【體驗&測評】

8月初，劉女士發現自己的微信“錢包”里多了個“微粒貸借錢”圖標。原來微粒貸開始推廣，邀請部分用戶使用。

劉女士點開“微粒貸借錢”圖標，被要求得先同意授權微粒貸查詢人行征信，之后，她發現自己的“可借額度”是8萬多，而身邊朋友只有3萬多、5萬多，有的還沒有。

點開“借錢”，進入下一步，顯示“借錢金額”欄，提示“單筆借款最低500元”，有5個月、10個月、20個月等約好的可選期數。而若按照5個月期數計算的話，則每月應還本金100元，借滿5個月的總利息是22.95元。

微信貸款安全嗎?微粒貸常見問題有答復：如果微信賬號被盜，騙子會不會以我的名義把錢借走?——回答說有嚴格的核實流程和風控體系，即使微信賬號被盜，借款資金仍然是安全的。但仍建議在第一時間凍結微信賬號，以避免其他損失。

支付寶“螞蟻借唄”：

日息最低可達萬二，也要查征信報告

借款利率：日息萬分之二到萬分之五

免息期：無

逾期罰息：逾期利息=逾期金額×逾期天數×利息×1.5

額度：500元-30萬

借款期限：最長12個月

【體驗&測評】

劉女士打開支付寶發現“借唄”額度5000元，日利率0.04%，最長借12個月。輸入借多少、借多久，簽約(包括授權查詢個人信用記錄)，最后點“確定”。幾秒鐘后，手機上會收到短信，即看到資金到賬。

融360貸款分析師宋璨分析，借唄和微粒貸都是按日計息，可隨時提前還款。但貸款利率上借唄的浮動范圍較大，優質客戶最低可以拿到每日萬分之二的低息，多數日息萬分之四。

借唄的還款方式為等額本息和先息后本兩種方式，微粒貸的還款方式為等額本息。借款時間相等的情況下，總共需要花費的利息為：等額本金

“拍拍貸”

最快2小時到賬，服務無信用卡人群

借款利率：年利率7%-22%，另有2-4%成交金額的服務費

免息期：無

額度：首次1000-10000元間。按時還款累計信用后，最高50萬元。

逾期罰息：每期逾期利息=每期逾期本金×0.7‰×逾期天數。逾期90天后，借款人信息被曝光，出借人可進行法律訴訟程序或找催收公司進行催收。

借款期限：12個月

【體驗&測評】

拍拍貸的核心風控技術是自行開發的一套“魔鏡”系統，針對無信用卡人群，在傳統的信貸資料外，綜合了網絡黑名單、搜索引擎、消費、社交以及一些其他第三方數據，通過建模來預測每筆貸款的逾期概率，可實現由機器執行的全線上風控審核。提交申請后，借款最快可2小時到賬。值得注意的是，拍拍貸在行業內首個推出實時交易頁面，保護借款人隱私的同時，官網可看到每一筆正在發生的借貸交易信息。

銀行信用貸：

擔心匯率波動，留學生家長貸30萬換美元

借款利率：5%-7%

免息期：無

額度：30萬或50萬

逾期罰息：逾期影響個人征信記錄

借款期限：3-5年

【體驗&測評】

銀行“信用貸”針對公務員、事業單位、大型國企等人員，無需抵押直接放款。

各家銀行對申請人實行分檔。辦理手續一般要提交工資流水、單位開具的收入證明、房產證等。申請通過后，發一張銀行卡，通過手機銀行操作。

“信用貸”的實質是授信，一次授信期約3-5年，隨借隨還，按日計息。市民劉先生最近剛申請了30萬“信用貸”，年化利率5%，下款后他立即兌換了美元。“孩子明年要到美國讀書，先囤著。”

銀行還有一種“消費貸”，主要用于POS機刷卡消費，更像是大額信用卡。王女士的單位給員工集體辦理了某銀行“消費貸”，年化利率4.8%，兩年授信期。

支付寶“螞蟻花唄”：

免息期達41天，上限30萬

手續費：3期分期總金額的2.5%、6期分期總金額的4.5%、9期分期總金額的6.5%、12期分期總金額的8.8%

免息期：最長41天

額度：1000元-30萬元

逾期罰息：按當期未還金額的0.05%按日收取

借款期限：最長一年

【體驗&測評】

剁手族愛“花唄”的理由是“本月消費，下月買單”，沖著免息期來的。額度是根據過往消費記錄給予的，30萬上限很“土豪”。按月還款，分3、6、9、12期付款，含手續費。以一件1303.2元的寶貝為例，分3期則月供444元，手續費約30元。另一個優勢是罰息，逾期罰息按“未還款金額”收取，而傳統信用卡是全額罰息。

花唄分期還款申請通過后，不能撤銷，但可以在賬單出來前提前還清，相當于取消分期，則可以免除手續費。

京東白條：

賒購產品中最劃算，但只能在京東用

借款利率：首期費率是0.5%，12期一共6%費率

免息期：30天內

逾期罰息：每日0.03%。

額度：最高1.5萬元。

【體驗&測評】

融360貸款分析師宋璨分析，京東白條、花唄、信用卡這一類的賒購產品，從最長免息期看，京東白條是30天，花唄最長免息期是41天，信用卡是50天。從分期費率看，假設消費金額相同，都12期償還，一般情況下用戶需要支付的總費用為：花唄>信用卡>京東白條。京東白條最為劃算，但京東白條只能在京東使用。

觀點

市場需求大大家都想“圈地”

電商平臺仍存安全漏洞

為啥會冒出這么多借款渠道，是否意味著貨幣太寬松?中國電子商務研究中心分析師陳莉表示，隨著消費結構以及消費主體的變遷，提前消費成為新的消費趨勢。融360貸款分析師宋璨也分析，根本原因是市場有需求，跟貨幣寬松并無直接聯系。

首先，中國的消費信貸市場需求巨大，目前處于一片藍海的狀態。據艾瑞咨詢統計，2015年國內消費信貸規模達到19萬億元，同比增長23.3%，因此無論是銀行、消費金融公司、互聯網企業甚至房企都加緊跑馬圈地。

其次，傳統借貸渠道只能通過銀行、小貸公司或是典當行，互聯網金融快速發展，推動了人們對金融模式的探索和發展，給人們借貸生活提供便利。

第三，信用體系完善和大數據、風險控制技術的發展，為網絡信貸推行打好基礎。

不過，中國電子商務研究中心分析師陳莉也表示，目前，電商平臺給出的信用額度大都是根據用戶在該平臺消費記錄來定性，其中存在安全漏洞，大數據風控還需要較長時間的打磨。