我們終將老去，每個人，無論你我。

“擇一城終老，遇一人白首。”

即使能逃離霧霾尋得一片清凈處，

即使遇上合適的人愿意陪你一起慢慢變老，

你還有一個問題：

養老的錢夠嗎？

你也許會說，我有社保。

對不起，我們不得不告訴你，

指望社保養老，沒門！

即使你從25歲干到60歲，

上了35年班，沒有提前退休；

即使你出類拔萃，人中龍鳳，一直高薪；

你領到的社保退休金都不夠你體面地養老。

這是個悲傷的結論。

但我們不是危言聳聽。

我們是一步步認真算出來的。

下面我們就算給你看。

有個普普通通的張先生

養老金與每個人的社保繳費年限、工資收入等相關，千差萬別。為了便于大家理解，我們化繁為簡，選擇一個比較有代表性的例子來進行模擬測算。

張先生，坐標深圳。25歲上班，60歲退休，普普通通，工資一直是社會平均工資。

35年兢兢業業，他一直按照規定繳納社保，足足繳了35年。

外地的小伙伴請慢拍磚，各地的社保政策大同小異，張先生的例子有足夠的代表性。

深圳的社保政策，也就是《深圳經濟特區社會養老保險條例》（以下簡稱“條例”）第二十一條規定：

1992年8月1日以后參加工作的參保人，依照規定退休時，其月基本養老金的構成為：（一）統籌養老金；（二）個人賬戶養老金。

也就是說，張先生退休后，社保為他提供的養老金包括兩部分：

① 統籌養老金

② 個人賬戶養老金

下面，我們就分別來計算張先生這兩部分能領到多少錢？

張先生的統籌養老金

《條例》第二十二條第一款規定：

統籌養老金：以退休時本市上年度在崗職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，按繳費每滿一年發給百分之一計算；

為了便于理解我們下面的計算，請你稍微再花點時間認真看一下上面這段文字。

這段文字的核心意思是：

繳費的年限越長，上年度社會月平均工資越高，本人平均繳費指數越大，你退休能拿到的錢就越多。

繳費年限最容易理解。就是交了多少年的社保。就張先生而言，這個數字就是35年。

上年度社會月平均工資，地方政府每年都會公布，每年都有變動。以深圳為例，2013年、2014年、2015年分別是5218元/月、6054元/月、6753元/月。

稍微復雜的是本人平均繳費指數，別著急，這個在《〈深圳經濟特區社會養老保險條例〉實施細則》有詳細的規定：

參保人基本養老保險平均繳費指數為：參保人退休時繳費年限的每月繳費指數之和÷繳費年限的月數。

參保人基本養老保險每月繳費指數為：參保人每月繳費工資÷繳費時上年度本市在崗職工月平均工資。

看到這里，繳費指數終于接地氣了，其實就是每月繳費工資/上年度社會月平均工資。

簡而言之，每個月繳費工資越高，繳費指數越高，將來領取的養老金越高。

但是《細則》對這個繳費工資也有要求，再高也不能高到天上去，以深戶為例，無論你工資有多高，你的社保繳費工資最高只能是平均工資的3倍，即社保繳費指數最高是3；繳費工資再低也不能低于上年度社平工資的60%，所以這一繳費指數被限定在0.6-3。

因為張先生上班的35年，一直領的是社會平均工資，所以他的平均繳費指數是1。

現在，你明白了社平工資、繳費年限、本人平均繳費指數的含義。并且知道張先生的繳費年限是35，平均繳費指數是1。

我們就可以開始計算張先生的統籌養老金了。

在《細則》中，我們可以很方便地查到統籌養老金的計算公式：

統籌養老金=本市上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

我們假設張先生領取養老金的上年度月平均工資為A35，代入上面的公式，得到下面的這個結果：

A35（1+1）÷2×35×1%=35%×A35

也就是說，到60歲退休時，張先生每月可以拿到的統籌養老金為：

本市上年度社會月平均工資的35%。

特別要說明的是，在張先生退休后，因為社平工資每年都會有變動，所以，他領取的統籌養老金每年也會相應發生變動，但他的統籌養老金與上年度社平工資的比例是終生不變的，一直是35%。

張先生的個人賬戶養老金

《條例》第二十二條第二款規定：

個人賬戶養老金：按退休時個人賬戶積累額除以國家規定的計發月數計算；

它的計算公式是：

個人賬戶養老金=個人賬戶積累額÷計發月數

也就說，我們要計算出張先生的個人帳戶養老金，必須先知道兩個數字：他的個人帳戶積累額和他的計發月數。

先看個人賬戶積累額。《條例》第十一條對此說得很清楚：

職工每月按本人繳費基數的百分之八繳納基本養老保險費，記入個人賬戶。

說白了，這筆錢是張先生在35年中一筆一筆繳存的。

由于張先生在35年中，每年領取的工資都是社平工資，如果我們假設這35年中，每年的社會月平均工資分別為A1、A2……A35，那么他的個人帳戶積累額應為：

（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%

再看計發月數：

根據國務院2005年出臺的《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》，不同的退休年齡，養老金的計發月數不同，60歲退休計發月數為139。

所以，張先生的計發月數是139。

于是，我們就可以得出張先生的個人帳戶養老金的初步計算結果：

個人賬戶養老金=（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%÷139

在上面的算式中，張先生個人帳戶累計額是固定的，他的計發月份也是固定的，所以，他每個月領到的個人養老金的錢，一直都會是一個固定的數字。

現在，麻煩來了。

無論這個固定的數字是1000元，還是10000元，由于我們無法預知未來的通脹水平，也就無法判斷這筆錢到底對張先生的養老能有多大用途。

我們想出了一個辦法：將張先生個人帳戶養老金的金額，折算成他退休當年的上年度社平工資。

這樣，我們就能判斷張先生領取的養老金到底有多大用。

所以，我們得計算出張先生過去35年的社平工資的總和：（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12與退休后第一年的上一年社平工資A35×12的關系。

遺憾的是，社平工資每年的變化并無規律，過去35年社平工資的總和與最近一年的社平工資之間的關系，并無確切數據，也無計算公式。

我們只能退而求其次，使用替代方法來估算。

這個辦法，就是借用我國城鎮單位就業人員的年平均工資的歷史數據，進行估算。

感謝wind，我們找到過去35年(1981-2015)的我國城鎮單位就業人員年平均工資的數據。

近35年全國城鎮單位就業人員平均年工資

來源:Wind資訊

從上表中我們可以算出，這35年的年平均工資合計為54.195萬元，是第35年(2015年)年平均工資為62029元的8.737倍。

8.737倍！

我們知道，過去35年全國城鎮單位就業人員的年平均工資的歷史數據變化，并不能真實代表任意35年的社平工資變化，但至少可以作為參考。

參照這一計算結果，我們可以大致認為張先生過去35年的工資之和是他第35年工資的8.737倍。

于是，我們就可以進一步得出張先生個人賬戶積累額的計算結果(A1+A2+A3+A4+……+A35)×12×8%÷139=8.737×A35×8%×12÷139=6.03%×A35

這個計算結果的意思是：張先生退休后的第一年，他每個月從他個人帳戶領取的養老金為上年度社會月平均工資的6.03%。

張先生退休生活會如何

至此，我們的分步計算工作已經完成。張先生退休第一年領取的養老金結果如下：

統籌養老金：上一年度社會月平均工資的35%；

個人賬戶積累額：上一年度社會月平均工資的6.03%

兩項相加，張先生退休第一年領取的養老金大致為上一年社會月平均工資的41.03%。

拿著打了4折的社平工資，張先生的退休生活會如何？

如果他在2016年退休，他每個月的養老金大約是2155元。

2155元/月，是個什么概念呢？看看下面的這些參考數據吧。

深圳官方公布的2016年最低月工資是2030元。

深圳市區普通一居室的平均月租在3000-4000元之間。

普通民辦護老中心一般護理、半護理、全護理的月收費，分別為2030元、2400元、3050元。

鐘點工的時薪為30元。

保姆的價格4000元/月起。

如果指望社保養老，張先生的退休生活到底會有多艱難，請自行腦補。

不好意思，還有真相要說出：張先生退休后的第一年領取養老金為上年度社平工資的41.03%，這個比例在他有生之年是最高的。

因為，他養老金中的個人帳戶領取的金額是固定的，隨著退休后每年社平工資的上漲，個人帳戶與社平工資的比例關系也會逐年下降。

李先生，天生英才又如何

也許看到這里，很多人會說，張先生之所以那么悲催，是因為他太普通，拿的一直是社平工資。

好吧。那么就再看看另外一種極端例子：

李先生，天生英才，人中龍鳳。同樣坐標深圳，也是25歲上班，60歲退休。只是與張先生不同的是，李先生上班的第一天就一直拿著高工資。

上面我們提到，無論你工資多高，深圳社保繳費工資最高只能是平均工資的3倍。

李先生的社保就是按照社平工資的3倍頂格繳。也就是說他的平均繳費基數為3，繳費年限為35年。

我們來算算他在退休的第一年能夠拿到多少退休金。具體計算過程與相關依據與張先生的一致，我們就不再啰嗦了。

同樣假定李先生退休第一年的上年度月平均工資為A35，結果如下：

統籌養老金：

A35（1+3）÷2×35×1%=70%×A35

個人賬戶養老金：

（0.08×3×8.737A35×12）÷139=18.1%×A35

共計：88.1%×A35

李先生退休第一年領取的養老金大致為上一年社會月平均工資的88.1%。

看到沒？縱使李先生是金領高薪族，一直按社保頂格繳費，他退休后仍舊拿不到社平工資。

李先生退休前的工資，與社保養老金的落差，可想而知。

這樣一個水平的養老金，對于一生高薪的李先生而言，哪里來的體面？

知道真相的我，眼淚都流下來了

張先生的帳，李先生的帳，我們已經算清楚了。請記住，他們都是連續工作了35年，沒有提前退休，社保繳費也從無中斷。

縱然如此，一直拿著社會平均工資的張先生，退休后每個月只能拿到上年度社會月平均工資的41.03%；而一直拿著最高薪水的李先生，退休后也只能拿到社平工資的88.1%。

他們都無法依靠社保體面養老。

不要認為張先生、李先生只是我們的假設對象。

這是你我共同面對的現實。

今年2月，中國養老金融50人論壇發布的《中國養老金融發展報告（2016）》指出，2000年以后，養老金替代率持續下降，從1997年的70.79%下降到了2014年的45%。

養老金替代率是國際通用的衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一，其計算方法是養老金占社會平均工資的比例。我們在計算張先生和李先生的養老保險時，計算結果就是養老金替代率。

補充一下，國際勞工組織《社會保障最低標準公約》規定：養老金的最低替代率為55%。

知道真相的我，眼淚都流下來了。

咬咬牙，我作了一個決定：

2017年，加碼基金定投。

注：為了便于理解，文中案例、數據均為模擬測算，并非實際情況。